许多企业,无论大小,依靠借来的资本燃料增长和基于其他业务举措。换句话说,借款只是等式的一部分。这意味着小企业主需要了解他们的信贷如何影响他们借用超过普通消费者购买房屋或购买新车的能力。

美国的每个小企业主基本上都有两个信用档案。他们的个人信用评分和商业信用记录。为了了解信贷是如何影响企业主获取借入资本的能力的,您需要了解两者。

为什么理解个人信用很重要

对于大街上的大多数小企业主来说,你的个人信用记录将成为你与贷款人进行的每一次商业信誉对话的一部分。更重要的是,拥有和经营一个成功的企业,最不受重视或理解的部分之一是建立和维护一个信用档案的重要性,使借贷更容易,并提供融资的选择,而一个糟糕的档案没有。

我们在今年4月和5月目睹了这一情况,因为许多小企业被拒之门外工资保障计划(PPP)SBA提供的资金,因为无法满足标准SBA及其贷款人要求的“可接受信贷”。

像许多小企业放贷者一样,一个强大的信用状况比以往任何时候都更为重要严格他们的资格要求一些人甚至暂时不再向小企业放贷。这种情况发生在2008年金融危机之后,也是我在其他经济衰退之后看到的一种模式。也就是说,最能理解、改善和利用其信用的企业主最有可能获得他们所拥有的资本需要成长- 甚至可能在目前的健康和经济挑战期间保持漂浮在我们现在的健康和经济挑战期间。

个人信用如何确定

大多数个人信用报告机构的信用评分都基于FICO评分。虽然他们的分数可能略有不同,但他们用来计算分数的基本公式是相似的。菲科根据以下五个数据点来衡量你的得分:

1付款历史(35%)

这是一个最重要的指标,在这里你可以对你的信用评分产生最持久的影响。如果你及时地履行你的信用义务,换句话说,如果你每月按时支付抵押贷款、汽车支付和信用卡支付,这是建立(或加强)你个人得分的最有力的方法。

2欠款(30%)

你所使用的信用额度与你所拥有的信用额度相比,就是我们在这里所说的。如果你能保持你的信用利用率(这个百分比的行业术语)低于30%,这将对你的信用评分产生积极影响。

你能保持这个百分比越低越好。例如,如果你的个人信用卡上有1万美元的可用信用,并且你的余额经常在8000美元到1万美元之间(即使你每个月都按时付款),那么这将对你的FICO分数产生负面影响。3000美元或更少的余额(30%)是首选,如果你能保持你的信用利用率约1000美元(10%),甚至更好。

三。信用记录长度(15%)

放贷者希望看到业绩记录。基本上,他们试图根据你过去所做的来决定你将来要做什么。换句话说,你的信用记录越长越好。所以,你很少使用的信用卡,但你已经用了10年或15年,实际上有助于你的个人得分。

您可能有一个更新的卡片,您可以更频繁地使用的更好的奖励积分,但偶尔会在餐厅购买坦克或晚餐可能有意义,以保持活跃并反映在您的信用报告中。换句话说,从建立强大的个人信用评分的角度来看,避免诱惑削减您的信用卡和关闭账户 - 即使您不经常使用它们。

4.信用组合(10%)

债权人喜欢在你的报告中看到信用的混合;这反映在你的得分上。抵押贷款、汽车贷款和信用卡比汽车贷款反映得更积极。

5新的信贷查询(10%)

每次申请新信用时,都会对您的个人信用评分产生略有影响。在正常的生活过程中,这个叮当会非常轻微,但你应该了解它。信贷局还对汽车贷款或抵押贷款的购物,而不是申请您提供的每张司商店信用卡。通常,它无关紧要,但重要的是要意识到,不应该阻止您申请所需的信用。

既然你知道你的个人信用评分是如何计算的,你可能会问自己,“什么是良好的信用评分?”

什么是良好的个人信用评分?

尽管不同机构之间可能存在差异,但大多数机构的个人信用评分都是这样的(我已经包括了对小企业贷款申请的潜在影响):

800+ 优秀的 信用历史悠久,无逾期付款或收款账户。这一评级将获得最好的贷款人的最低利率。
750 - 800. 非常好 可能有一个较短的信用历史,但仍然是没有逾期付款或帐户,曾经在收款。这种评级通常适用于最好的贷款人的低利率。
700 — 750 很好 最近没有逾期付款或收款账户。一般来说,你应该有资格成为一个好的贷款人,但利率略高。
650 — 700 公平 最近有一些逾期付款或收款账户,但目前一切情况良好。这个评级可能会排除一些银行贷款,但你通常有资格从大多数其他贷款人获得一个体面的利率。
600 —650 有逾期付款和帐户所有者是挣扎与帐户在收款。历史上也是如此。一些贷款机构可能会批准这种贷款评级,但利率会更高。
600以下 很坏 帐户所有者正在进行收款,过去经常遇到麻烦。你可能可以得到一个商家现金预付款或现金流贷款,但利率将很高。

提高个人信用评分的5个技巧

无论你是在看一个小企业贷款,汽车贷款,或一个新的抵押贷款,贷款人试图确定你是否有能力偿还债务,以及你是否有可能作出你所有的定期付款。这五个小贴士不仅是信用最佳实践,我个人也在自己的个人信用评分中看到了积极的结果。

1知道你的分数

积极地影响你最关注的事情是人的天性,这对你的个人信用评分尤其如此。定期监测你的个人得分是第一步。我个人和益百利多年来,我一直关注着我的个人信用评分的提高,主要是因为我每个月都在关注它(每月一次的评估并不太频繁)。第一步是了解你的得分,虽然我每个月都会为益百利支付一小笔费用,但是有很多服务,比如Nav,免费提供信用监控。

2善用信用

您可能认为这是一种过度简化,但它不是。避免访问您只能使用的所有信用的诱惑,因为您可以。良好的经验法则是与您可用的信用相比,保持您使用的信贷比率低于30%。例如,我非常清楚每次使用信用卡,以及它如何影响我的比率 - 我已经获得了更高的分数。

3.不要跳

将余额从一张信用卡转移到另一张信用卡对你的分数没有帮助,被认为是一个非常透明的噱头,实际上可能会伤害你的个人信用分数。

4及时付款

这可能不用说,但这是最重要的一件事,你可以做,以提高你的分数。我已经设置了自动付款,以确保我永远不会在像我的抵押贷款或自动付款的事情迟到。

5没有快速修复或捷径来提高你的分数

这是一个缓慢而稳定的时刻真正赢得了比赛。你会惊讶地发现,这些良好的信贷实践如何能在六个月或一年内发挥作用。

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关于商业信用,你需要知道什么?

你的个人得分和你的商业信用记录一起工作,以显示潜在的贷款人,你有一个跟踪记录,满足你的个人和企业的财务义务。你的商业信用记录实际上是一个分数的集合,而不是像你的个人FICO分数一样的一个分数,并且可以因商业信用局而异。考虑到这一点,以下是一般商业信用报告中包含的一些内容:

有关贵公司的一般信息

您的个人资料中使用的一些信息可以从公共记录中获得。诸如年收入、你所处的行业、你经商的时间以及任何当前留置权或判断的状态等信息最终都会出现在你的信用档案中。如果你所在州的档案信息不准确或过时,可能会损害你的个人资料。例如,一些简单的错误的SIC(标准行业分类)代码可能会使您的企业处于更高的风险类别,并使您更难获得小企业贷款的资格。

因为在公共记录中出现错误并不少见,因此与商业信用局建立关系非常重要,因为这可以确保他们所掌握的有关公司的所有信息都是准确的。幸运的是,信贷局有动机确保他们所掌握的有关您和您的业务的数据尽可能正确和最新,因此他们有动机纠正合法的错误。

你如何及时支付你的供应商和供应商?

贸易信贷对所有企业来说都是重要的信贷来源,但对于新企业开始建立其信用状况来说却是一种非常宝贵的方式。Dun&Bradstreet对商业信用的监控时间最长,关注的重点是你信用状况的这一方面,但其他人也会考虑你支付给供应商和供应商的时间有多及时。

D&B向潜在债权人提供了几份报告(比如他们的100分PAYDEX)®报告)不仅可以洞察您支付发票的期限超出约定的范围有多大,还可以预测您未来保持流动性的可能性有多大,您的业务是否面临压力,以及健康的企业在经济上. 益百利和Equifax提供了类似的数据,你的业务和排名过去的表现,以预测你将在未来做什么。

您如何及时符合您的其他信用义务?

如果你使用商业信用卡,有商业信用额度,或其他小企业贷款;商业信用局使用你的付款历史作为你的个人资料的一部分。以Equifax为例,数据来自小企业金融交易所(SBFE),这是美国最大的小企业贷款机构收集的信用数据,作为其报告的一部分,详细说明了企业主如何进行信用卡和其他商业贷款支付。由于这些数据直接反映了企业如何与大型企业放贷机构进行互动,因此许多银行使用此报告来评估企业的信誉。

同样,益百利也会查看信用交易的数量、未偿余额、支付习惯、您使用了多少可用信用,以及任何当前留置权、判断或破产的详细信息,以评估您的信用。益百利与邓&布拉德街一样,为小企业提供从0到100的风险评分,或从高风险和中等风险到良好和优秀的信用评分,这取决于你的个人资料在他们的评分表上的位置。

不要害怕使用你的商业信用,随着时间的推移,明智地使用商业信用有助于建立一个强大的信用档案,因为你建立信用帐户,偿还他们,并保持与供应商的最新情况。如果你能够与供应商保持良好的信用记录,那么在你的业务生命早期建立贸易信用账户在未来的道路上是非常重要的。其他商业信用账户也是如此。

6提示构建或改善您的业务信誉概况

1找出你今天的个人资料

因为你的商业信用档案不包括一个普遍的信用评分,你可能需要联系多个局。例如,虽然您的Dun&Bradstreet概要文件包含了与益百利(Experian)或Equifax相同类型的信息,但它们可能会对数据的某些部分的价值进行不同的权衡。因此,了解不同局对您的业务报告的内容是有意义的。

2.寻找错误

如果某个行业被认为比另一个行业风险更大,那么一个简单的错误,比如对你所在行业的错误分类,可能会对你的借贷能力产生负面影响。此外,如果您的业务信息不完整,并且您不使用当前信息更新您的个人资料,那么各局将被迫对缺少的信息进行“最佳猜测”。

三。商业信用用于商业目的,个人信用用于个人支出

虽然用你的个人信用卡或其他个人信用卡支付商业开支是非常诱人的(很多企业主都这么做),但这不是一个好主意,也不能建立你的商业信用档案。你的个人信用评分的35%是基于你的可用信用额与你目前使用的相比。商业支出经常需要较高的信用余额,这会拉低你的个人信用分数,最终妨碍你在某些贷款机构获得长期商业信用的资格。对于许多年轻的,或早期的,企业,使用您的个人信用有时不能避免,但尽快,你应该分开两者。

4确保你的供应商报告你良好的信用记录

如上所述,您的供应商不需要报告您的及时付款,但您希望他们这样做。虽然与个人债权人建立良好的关系很重要,但如果他们不报告,也不会建立一段历史,最终使与新债权人建立新的信贷关系更具挑战性。如果你现在的债权人没有向商业信用局报告,鼓励他们这样做。而且,在寻找新的供应商时,问一下就足够重要了。

5建立商业信用账户

早期业务所有者开始构建商业信用档案的最简单方法之一是达到当前的供应商,并询问建立信用账户。在那些早年来获得小型企业贷款可能很困难,但这些供应商账户将帮助您提前建立强大的信誉概况,使得一年或两次走得更远。

6及时履行您的商业信用义务

建立一个强大的商业信用档案的一个最有力的提示就是按时支付账单。这包括你的供应商,你可能有的任何贷款,你的水电费,和你的营业税。一直迟交会对你的个人资料造成严重影响。没过多久,偶尔的逾期付款就开始对你获得贷款资格的能力产生负面影响。相反,你良好的信用行为将随着时间的推移建立一个更强大的信用档案。

你的信用状况的重要性

你不能忽视你的个人信用评分或你的商业信用档案,因为他们一起工作,以帮助回答三个重要的问题,每个贷款人想要回答(即使他们不这样问他们)。

  1. 你能偿还贷款吗?你有收入和现金流来定期偿还贷款吗?
  2. 你会偿还贷款吗?您是否有履行财务义务的记录,表明您将来会这样做?
  3. 您是否会继续及时定期付款,应该出现意外发生吗?

如果你能成功地回答这些问题,将会提高成功的几率小企业贷款要么商业信用卡搜索。管理你的信betway必威国际用档案是回答这些问题的一个重要部分。一个强大的信用档案并不能保证你会得到你所寻找的融资,但它会给你的选择一个较弱的档案不会。而且,这将使贷款人更容易对你的申请说“是”。

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阿凡蒂基塞尔

近20年来,泰一直在写有关小企业和影响企业底线的商业金融话题。作为一名主要的街头商业传道者、作家和营销老手,他在战壕里工作了35年,通过将个人经历和其他轶事编入对当今小企业主面临的一些最大挑战的定期讨论中,他使小企业融资的迷宫变得易如反掌。